精算师是做什么的
简要概括：
当大多数人想到精算师时，他们首先想到的可能是精算师擅长数学，就像卡通图片里的人物一样，他可以解决复杂的数学问题，让听众啧啧惊叹。在现实中，使用数学只是精算工作的一个方面，实际的工作比这要广泛得多。
大多数精算师在各种保险公司工作，如人寿保险公司、医疗保险公司、财产和意外伤害保险公司或从事养老金业务的公司。保险业的独特之处在于，一旦保险产品被出售，公司在当前需要计算并承担未来的责任。这种未来风险是一个偶然事件，可能在未来任何时候以任何严重程度发生。精算师的专业之处在于量化和管理未来的财务风险。在保险公司工作是精算师就业的传统途径，然而，如今他们的专业知识可以用于需要风险管理的其他部门/领域，例如咨询公司、银行、金融、投资、政府和数据科学。随着该职业的重要性在各个领域中日益得到认可和需要，精算就业的灵活性大大地提高了。精算行业经常被公认为最好的工作之一。例如，2024年发布的《美国新闻与世界报道》中，精算在100个最佳工作中排名前10位，在最佳商业工作中排名前3位。
本篇文章和这个网站上的其它文章里提到的精算工作及其要求都是基于美国人寿保险公司的角度来说的。在其他精算领域（如医疗，养老金，P&C）可以找到相似之处。
如上所述，精算师的专业之处在于量化和管理未来的财务风险。他们在保险公司中发挥着关键作用。由首席精算师领导的精算部门通常包括评估汇报组、模型预测组、产品设计组和数据研究组或称为数据科学家组。精算部门还与财务、投资、市场和风险管理等部门密切合作。我在上面画了一张图片来说明各个团队和部门之间的协作。请注意这图中的局限性，因为不同的公司可能有不同的组织结构，即使是一家公司，组织结构也会随着时间的推移而变化，如下面所解释的。
由于与其他部门的密切关系，精算部门和其他部门之间的职能存在重叠。一些公司会将这些重叠置于精算部之下。图片中之所以使用虚线来包括精算部门的团队，是因为结构可能会发生变化。凭借专业背景加上在关键职能中的工作经验和与其他部门的接触，一些精算师在保险公司担任重要职位。除了首席精算师职位外，他们有些还担任首席执行官(CEO)、首席财务官(CFO)、首席风险管理官(CRO)和首席投资官(CIO)。以下是每个精算团队执行的主要任务：
评估汇报组使用数学（例如利息理论、概率）、保险单信息和行业或公司开发的概率假设来计算未来负债的现值。现值结果称为准备金。这是保险公司资产负债表上的主要负债。评估组还会用精算模型进行对保险业规定的严格测试（比如改变概率假设来看不同的准备金结果），以满足监管要求。
评估精算师与财务部门密切合作，以确保准备金在公司的资产负债表中正确显示。
评估精算师向投资部门提供更细致的准备金结果（例如按产品），以便资产基金可以不同的组合来投资以支持负债的需求。投资团队向评估精算师提供投资假设（例如再投资方法），以进行敏感性测试。
有些评估组会设有一个计算经济资本的团队。经济资本是一种应急风险资本，对这个资本的预测可以帮助公司确保资产负债表上有足够的盈余，以应对发生极端风险事件（例如疫情、200年中发生一次的概率事件）时的压力。精算师需要使用概率分布函数和统计技能来分析公司的每个关键风险（例如死亡率、退保率、费用）。因此，这个团队的精算师们会与公司其他部门密切合作，收集数据，特别是与CRO/风险管理团队合作，以确保采取风险缓解行动。
模型预测组使用精算软件为不同的团队及项目开发精算模型。
一些公司的模型预测组在精算部门里起着一个中心枢纽的作用。该组的精算师们修改提高模型，根据市场状况、法规和数据研究结果更新模型假设，并定期（例如每季度）向其他精算团队（例如评估组、产品设计组）发布模型。他们与每个团队密切合作，制定模型假设，并确保法规要求的功能在模型里正确地建立执行。而有些公司有不同的组织结构，每个精算团队都开发自己的模型。
一些模型预测组还为公司进行财务规划和收益预测。在做这个项目的时候，精算师们会与首席财务官/财务部门密切合作。投资部门也会提供投资信息（例如收益率、再投资）以支持该任务。
一些模型预测组会另外设置一个模型管治团队。他们会在模型发放使用前对模型进行审查和验证。
产品设计组设计保险产品的特点和功能并制定价格。
该组的精算师与市场部门密切合作，以获取市场上竞争对手和热门产品的信息。
根据市场的信息和公司的目标利润率，该组的精算师们开发产品功能并确定产品的价格（即保险费）。
该组的精算师们定期从投资部门获得公司资产投资的收益率，并据此重新计算给予有资金累积功能的产品的利率。
数据研究组根据公司的经验数据开发参数，为公司设置关键责任风险假设（例如死亡率、产品退保率、费用）。
该组的精算师比较实际发生的经验数据和模型预测数据，以确定模型假设的适当参数。他们还使用投保人历史数据来评估投保人的行为，并为未来设定假设。
精算师们与其他精算团队密切合作，提供模型假设的建议性变化。
在一些公司，数据研究组是评估汇报组的一部分。而在一些公司中，由于数据研究组使用大量的统计技能，这个组会被设为一个独立的团队，称为数据科学家组。数据科学家组可以雇佣没有精算背景但有统计背景的团队成员。
