人寿保险及年金

年金可以分类如下：

即期年金 - 这些是以一次性付保费购买的年金。保险公司在投保人购买产品后一年内开始给投保人支付年金收入（年进化阶段）。
延期年金 - 这些产品包括积累阶段和年金化阶段。由于年金化阶段发生在未来，因此被称为“延期”。在积累阶段，投保人支付的保费（单笔或灵活多笔）将随着获得的推迟纳税利息而逐步增加。根据不同的利息计算方法，延期年金可以进一步分为以下几类：
- 固定年金 - 利率计算以最低利率为基础和保证。
- 固定指数年金 - 利率计算与外部投资指数挂钩，如债券或标准普尔500指数，并包含最低保证利率。
- 可变年金 - 利率计算与股票、债券或其它投资直接相关。投保人承担投资风险。

人寿保险公司通常提供两种类型的产品，人寿保险产品和年金产品。由于这两种类型的产品具有不同的风险，死亡风险与长寿风险，因此拥有这两种产品可以让公司更好地管理风险。如果被保险人死亡，人寿保险产品会为其亲人提供经济保护。年金产品可以作为退休收入工具。它通过投保人支付的单笔或多笔保费，为投保人提供单笔收入支付或一系列收入支付。

这篇文章概述了主要的人寿保险产品和年金产品。在市场上，每个产品类别下都有多样化的子产品。这里所提到的信息仅供你的参考，这些内容不是为了提供建议，因为产品的选择真的取决于个人或家庭的需求。然而，希望这简短的介绍能让你了解每个产品类别的背景信息，也许由此帮助你探索可能的自我需求。

有关更多的保险信息，你可以访问美国保险监理官协会（NAIC）网站。关于人寿保险可以点这个链接 https://content.naic.org/cipr-topics/life-insurance。关于年金可以点这个链接 https://content.naic.org/cipr-topics/annuities。以下一些产品信息也参考了NAIC网站。

背景介绍

对于人寿保险，你要考虑对保险的需求是仅为涵盖一段时间还是整个生命周期，以及是否仅用于人寿保险目的，还是也会考虑投资。以下是主要产品：

定期人寿保险 （纯人寿保险）- 定期人寿保险提供特定年限的人寿保险。它纯粹是为了涵盖人寿保险，因此，它没有现金价值或投资功能。正因为如此，它比永久人寿保险更便宜。最常见的定期人寿保险是定期产品（通常为10年、15年、20年和30年）。无论被保险人的健康状况如何，保险金额和保费都保证在指定期间内不变。
永久人寿保险 - 永久人寿保险为被保险人的整个生命周期提供保险，除非投保人停止支付保费或退保或产品现金价值不足以支持保单有效。永久人寿保险有两种类型，即终身保险和万能人寿险。每种类型又有各种各样的子产品。这些产品比定期人寿保险更贵。
- 终身保险 - 这种类型的保险在被保险人的生命周期内提供固定金额的保险。它旨在建立延迟纳税的现金价值，这个价值是收取的保费减去产品费用和保险成本费用的累积。投保人可以根据现金价值借贷。投保人支付的保费可以是单笔保费，也可以是特定年份的有限付款。一些终身保险提供红利，而有些不提供。前者被称为分红产品（即分担保险公司的投资、费用和死亡率风险），后者被称为非分红产品。
- 万能人寿保险 - 这种类型的保险为保单的现金账户提供推迟纳税的利息。保险金额和保费可以由投保人自行决定改动。只要现金价值足以支付保险成本费用，该保单就一直有效。
  - 一些万能人寿保险产品，如变额万能寿险和指数型万能寿险，具有投资的功能。变额万能寿险中投保人账户获取的利息直接与股票、债券或其它投资挂钩，回报率不能保证。事实上，它可能会有负回报率（具有高风险的波动性）。指数型万能寿险中投保人账户获取的利息与外部投资指数挂钩，如债券或标准普尔500指数。这些指数产品通常提供有保证的利息回报率。